Как объяснил в беседе с RT Александр Мельников, директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро», эти инструменты часто путают, но от их выбора зависит, как изменение отразится в истории.

«Кредитные каникулы — льготный период до шести месяцев, закреплённый в законе: их можно получить, если доход снизился минимум на 30%, и кредитор не вправе отказать», — добавил эксперт.

По его словам, отсрочку и реструктуризацию банк предоставляет по своим программам и на своё усмотрение, перенося платежи или меняя условия договора, например увеличивая срок.

«Рефинансирование — это новый кредит для погашения старых, чаще всего ради более низкой ставки», — разъяснил специалист.

Если есть право на каникулы по закону, для кредитной истории — это самый мягкий вариант, а рефинансирование лучше оформлять заранее, пока нет просрочек, посоветовал эксперт.

«Официально оформленная льгота и просрочка — принципиально разные события. Просрочка означает, что человек нарушил условия договора. Каникулы, отсрочка или реструктуризация означают, что условия изменились по закону или по договорённости с кредитором. Если человек соблюдает новые условия, долг просроченным не считается», — объяснил аналитик.

Поэтому в кредитной истории появляется не отметка о нарушении, а сведения об изменении договора, подчеркнул собеседник RT.

«Кредитор видит сам факт изменения условий, а в некоторых случаях и вид этого изменения, например льготный период. Также видны новый график платежей и новые сроки, текущий статус договора и дисциплина платежей до, во время и после изменения условий. Поэтому кредитные каникулы, взятые в соответствии с законом, фиксируются в кредитной истории, но не портят её», — добавил Мельников.

С реструктуризацией ситуация менее однозначная, предупредил он.

«Её нередко оформляют уже после возникновения трудностей или просрочки платежей, и кредиторы могут учитывать это при оценке заёмщика. Сама по себе реструктуризация не приравнивается к просрочке, но остаётся заметным фактом в кредитной истории», — объяснил эксперт.

Отмечается, что при рефинансировании в истории отражаются две записи: закрытие старого договора и открытие нового.

«Также фиксируется заявка на новый кредит, а если человек обращался в несколько банков, то и несколько заявок. Если рефинансирование оформлено до возникновения просрочек, для кредиторов оно обычно выглядит как нейтральная замена одного обязательства другим», — заявил аналитик.

Отдельно он рассказал о кредитном рейтинге, объяснив, что на него влияют платёжная дисциплина, долговая нагрузка, количество активных обязательств, частота заявок и другие факторы.

«Факт предоставления каникул или реструктуризации сам по себе не превращает профиль в «плохой», но и полностью нейтральным его назвать нельзя. Изменение условий показывает, что у человека был период финансового напряжения», — объяснил специалист.

Дальше многое зависит от того, как выглядит профиль в целом, добавил Мельников.

«Если это единичный эпизод на фоне аккуратной истории и после него человек без сбоев платит по новому графику, влияние обычно умеренное и со временем ослабевает», — подчеркнул собеседник RT.

Если реструктуризация сочетается с другими сигналами (высокой нагрузкой, большим количеством кредитов, новыми заявками, просрочками по другим договорам), кредитор может оценить риск как значительно более высокий, предостерёг он.

Если просрочка возникла до оформления льготы, она останется в истории, добавил аналитик.

«Каникулы, оформленные позже, не стирают то, что произошло раньше. Достоверные сведения нельзя удалить, они хранятся в истории семь лет», — напомнил специалист.

Отмечается, что при рефинансировании важно, чем оно в итоге обернулось.

«Если оно действительно снизило нагрузку, это идёт на пользу профилю. Если человек погасил кредитную карту новым кредитом, а потом снова потратил весь лимит, количество обязательств и нагрузка только растут», — заключил он.

Ранее россиян предупредили, что для получения отсрочки по кредиту надо обратиться в банк.