Plusieurs banques, y compris parmi les plus grandes du pays, ont annoncé ces dernières semaines des taux a priori alléchants sur les comptes d'épargne mais dans une formule de versements mensuels limités. Ces taux sont souvent autour des 3 %. Ce qui est largement supérieur au rendement "moyen" sur le carnet de dépôt (au-dessous de 1 %). Mais, ces conditions peuvent s'avérer beaucoup moins intéressantes qu'il n'y paraît, voire piégeuses.

Prenons le cas de Stéphanie (prénom d'emprunt). Elle croyait faire un bon placement en choisissant le compte d'épargne Tempo d'ING avec un taux de 3,10 % conditionné à un versement mensuel maximum de 500 euros. Le hic c'est qu'elle n'est pas cliente chez ING. En même temps que de jeter son dévolu sur un livret Tempo, elle a ouvert un compte courant. Ce qu'elle a fait sans prêter trop attention aux conditions de tarification. Qu'elle n'est donc pas sa déconvenue quand elle découvre que cela lui coûte 5 euros par mois et lui mange plus de la moitié de ses revenus d'intérêts.

Il n'est pas obligatoire d'ouvrir un compte à vue pour avoir un compte d'épargne dans une autre institution que la sienne. Mais c'est quand même beaucoup plus facile, surtout pour les sorties d'argent. Car pour virer de l'argent de son livret d'épargne vers une autre banque, il faut obligatoirement passer par un compte courant. Alors, comment ça se passe quand on n'a pas de compte à vue ? Chez Crelan, le transfert de l'argent déposé sur le compte GoSave devra s'effectuer par l'intermédiaire d'une agence Crelan. Chez BNP Paribas Fortis, si aucun compte à vue n'existe, un compte provisoire doit être ouvert par la banque pour effectuer ce virement. Après l'opération, ce compte sera à nouveau clôturé. Chez ING, les clients qui n'ont pas de compte à vue ont la possibilité d'ajouter un compte de référence détenu au sein d'une autre banque belge, via un formulaire en ligne ou en agence. Ce compte de référence externe sera le seul compte à vue vers lequel le client pourra transférer des fonds de son ING Épargne Tempo.

Bref, dans la pratique, difficile de ne pas avoir un compte courant. Et celui-ci peut coûter cher. Surtout du côté des grandes banques qui ont eu pour politique, ces dernières années, d'augmenter leur tarification. Elles ont notamment justifié cette hausse pour une plus grande offre y compris en dehors des services bancaires (tickets de concert, etc.). Elles se défendront en expliquant qu'elles proposent aussi des comptes "low cost". Mais il faut prendre la peine de les dénicher.

Un autre piège de ces comptes d'épargne réside dans la composition de leur rémunération. En effet, ils affichent (quasi) tous des primes de fidélité élevées (pour la plupart de 1,50 %) comparativement aux taux de base.

"C'est dans la plupart des cas un miroir aux alouettes. Cela permet aux banques de cacher les très faibles rémunérations accordées sur la majorité des comptes d'épargne classiques", nous explique un spécialiste de l'épargne. Car cette prime de fidélité ne s'applique qu'après 12 mois contrairement au taux de base qui est compté dès le 1er jour de versement. Il est donc impossible pour l'épargnant d'anticiper sa rémunération finale. "Pour le savoir, il faudrait un échéancier de sortie. On rajoute de la complexité à la complexité", poursuit ce spécialiste.

Dans cette gamme d'offres avec versements limités, CPH fait toutefois figure d'exception avec un taux de base élevé de 2,60 % et une prime de fidélité de 0,60 % (soit 3 %).

Celui qui se laisse tenter par cette formule doit aussi éviter un autre piège dans le cas de figure où il donne un ordre permanent de 500 euros à verser sur le compte d'épargne. Il doit prendre garde de ne pas être en négatif sur son compte courant, car les taux débiteurs qu'il devra payer pourraient lui coûter plus cher que ce que lui rapportera son livret.

En conclusion, celui qui a un déjà une épargne de plusieurs milliers d'euros "mobilisables" au moins un an a d'autres options de placement à taux fixes beaucoup plus intéressantes du côté des carnets de dépôt (surtout de certaines banques en ligne), des bons d'État, des comptes à terme ou des bons de caisse notamment.