Периоды финансовых трудностей, будь то потеря работы, болезнь или рождение ребенка, могут затруднить своевременное погашение кредитов. Однако существуют инструменты, позволяющие избежать просрочек и падения кредитного рейтинга: кредитные каникулы, отсрочка, реструктуризация и рефинансирование.

Александр Мельников, директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро», отмечает, что эти инструменты часто путают, хотя их выбор определяет, как изменения отразятся в кредитной истории заемщика.

Кредитные каникулы – это льготный период продолжительностью до шести месяцев, который закреплен законодательно. Их можно получить, если доход заемщика снизился минимум на 30%, и кредитор не имеет права отказать в их предоставлении. Этот вариант является наиболее мягким для кредитной истории.

Отсрочка и реструктуризация предоставляются банками по их собственным программам и на их усмотрение. Они могут включать перенос платежей или изменение условий договора, например, увеличение срока кредита.

Рефинансирование – это получение нового кредита для погашения старых обязательств, чаще всего с целью получения более низкой процентной ставки. Эксперт рекомендует оформлять рефинансирование заранее, до возникновения просрочек.

Мельников подчеркивает, что официально оформленная льгота и просрочка – это принципиально разные события. Просрочка является нарушением условий договора, тогда как каникулы, отсрочка или реструктуризация означают изменение условий по закону или по договоренности с кредитором. Если заемщик соблюдает новые условия, долг не считается просроченным.

В кредитной истории не появляется отметка о нарушении, а фиксируются сведения об изменении договора, включая вид изменения (например, льготный период), новый график платежей, сроки, текущий статус договора и дисциплина платежей до, во время и после изменения условий. Кредитные каникулы, оформленные в соответствии с законом, фиксируются в истории, но не портят ее.

Ситуация с реструктуризацией менее однозначна. Ее нередко оформляют уже после возникновения трудностей или просрочки платежей. Кредиторы могут учитывать этот факт при оценке заемщика, хотя сама по себе реструктуризация не приравнивается к просрочке, но остается заметным фактом в кредитной истории.

При рефинансировании в истории отражаются две записи: закрытие старого договора и открытие нового. Также фиксируется заявка на новый кредит, и если заемщик обращался в несколько банков, то и несколько заявок. Если рефинансирование оформлено до возникновения просрочек, для кредиторов оно обычно выглядит как нейтральная замена одного обязательства другим.

Кредитный рейтинг формируется на основе платежной дисциплины, долговой нагрузки, количества активных обязательств, частоты заявок и других факторов.

Факт предоставления каникул или реструктуризации сам по себе не делает кредитный профиль плохим, но и полностью нейтральным его назвать нельзя. Он указывает на период финансового напряжения у человека. Дальнейшее влияние зависит от общего состояния профиля.

Если это единичный эпизод на фоне аккуратной истории, и после него заемщик без сбоев платит по новому графику, влияние обычно умеренное и со временем ослабевает. Однако, если реструктуризация сочетается с другими негативными сигналами (высокая нагрузка, большое количество кредитов, новые заявки, просрочки по другим договорам), кредитор может оценить риск как значительно более высокий.

Важно помнить, что если просрочка возникла до оформления льготы, она останется в истории. Каникулы, оформленные позже, не стирают предыдущие события. Достоверные сведения хранятся в кредитной истории семь лет.

При рефинансировании важно, к каким результатам оно привело. Если оно действительно снизило долговую нагрузку, это положительно сказывается на профиле. Если же заемщик погасил кредитную карту новым кредитом, а затем снова исчерпал лимит, количество обязательств и нагрузка только увеличиваются, что негативно влияет на кредитную историю.