С начала этого года на накопительные счета «притекло» почти 1,5 триллиона рублей.

Вкладчики, уже привыкшие к высоким ставкам, в этом году потянулись к другим банковским инструментам. Вместе с тем, как по мере снижения ключевой ставки банки стали опускать свои ставки по депозитам, начался приток денег на накопительные счета.

Статистика за 8 месяцев показывает, что он весьма существенен. Так, по оценкам ВТБ, прирост средств на накопительных счетах россиян с начала года составил 16%, или почти 1,5 триллиона рублей. По итогам августа их общий объём превысил 10,7 триллиона.

В условиях экономической турбулентности приоритетом для людей становится высокая ликвидность, а не максимальная доходность, отмечает генеральный директор ИК «Диалот» Егор Диашов. Именно этим обстоятельством плюс возможностью быстрого доступа к средствам и объясняется обозначившийся тренд.

Но давайте немного остановимся на том, что такое накопительный счёт и почему в нынешних условиях этот инструмент сбережения средств стал столь привлекательным.

Накопительный счёт не имеет срока, снять деньги с него, равно как и пополнить, можно в любой момент — при сохранении выплаченных процентов. В этом смысле он более гибкий финансовый инструмент. При этом накопительные счета, как и вклады, входят в систему страхования АСВ (установленный лимит — 1,4 миллиона рублей), то есть защита гарантирована.

Имеется ещё один нюанс — приветственная ставка, которая сегодня есть у многих банков. У ВТБ, к примеру, с сентября она составляет 14,2% годовых. Ставки по вкладам выглядят, на первый взгляд, ниже, но нужно учитывать, что промо-ставки, как и в случае депозитов, действуют ограниченный период — как правило, 2-3 месяца.

Эксперты рынка часто говорят, что накопительный счёт — это не вклад, а «кошелёк», который приносит доход. Однако следует понимать, что высокие проценты действуют ограниченное время, затем доходность снижается. А потому вклады нельзя списывать со счетов. Лучше придерживаться старого доброго правила сбережения денежных средств — не хранить все яйца в одной корзине, а использовать разные банковские инструменты одновременно.

Независимый финансовый консультант Анна Осокина отмечает, что финансово активные люди дробят крупные суммы на несколько счетов. А заместитель председателя правления банка «ДОМ.РФ» Алексей Косяков поясняет, что накопительный счёт удобен для денег, которые могут понадобиться в любой момент. Для крупных же сумм и долгосрочных накоплений вклад часто остаётся более эффективным инструментом. Долгосрочный вклад позволяет зафиксировать привлекательную доходность на будущее, что особенно актуально в период снижения ключевой ставки.

В ВТБ поясняют, что сначала нужно определить горизонт: для суммы, которая точно долго не понадобится, более выгодным вариантом остаётся вклад. Но для большинства повседневных задач, когда деньги могут потребоваться здесь и сейчас, оптимален, конечно, накопительный счёт.

У накопительного счёта есть важный практический нюанс, на котором стоит остановиться отдельно, — это способ начисления процентов. Его клиент выбирает самостоятельно. Выбор делается из двух возможных вариантов: на минимальный или ежедневный остаток.

В первом варианте при начислении доходности банк ориентируется на самую низкую сумму, которая была на счёте в течение месяца.

При втором проценты считают за каждый день отдельно — по сумме на начало дня. Таким образом, снятие средств уменьшит доход только за те дни, когда денег было меньше.

Поэтому тем, кто планирует регулярно пополнять и снимать, выгоднее вариант с ежедневным остатком — даже если ставка по нему формально ниже. Накопительный счёт с начислением на минимальный остаток может быть аналогом короткого вклада: он подойдёт тем, кто целенаправленно копит средства, но хочет иметь к ним доступ в любой момент. При этом, чтобы повысить доход, вносить деньги стоит ближе к концу месяца — тогда повышенный остаток будет учитываться как минимальный в следующем месяце.

Принимая решение о размещении своих средств, люди всегда пытаются заглянуть в будущее — все хотят быть уверенными в том, что всё делают правильно. При нынешней турбулентности дело это неблагодарное, тем не менее здравая логика позволяет поразмыслить.

Каково будет следующее решение регулятора по ключевой ставке, мы не знаем. Оставив её в начале сентября на уровне 14%, он объяснил это ускорением устойчивого роста цен до 5–6% (в пересчёте на год), но при этом признал, что ускорение инфляции «произошло из-за разовых факторов».

Пока ситуация на паузе, и вместе с ней на паузе «высокая база» текущих ставок по вкладам и счетам. А что будет, когда «разовые факторы» уйдут? Логика подсказывает, что следует ожидать продолжения снижения ключевой ставки. Тогда сейчас лучшее время разместить деньги, чтобы получить высокую доходность.