С 1 октября банки начнут платить больше в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), если регулятор выявит у них грубые нарушения в работе с клиентами, выяснили «Известия». Речь, в частности, идет о неполном раскрытии условий и рисков продуктов, навязывании услуг и продаже сложных инвестиционных инструментов неподготовленным людям. Даже один такой случай может ухудшить надзорную оценку банка до уровня «сомнительно». Если она сохранится два квартала подряд, ЦБ обяжет кредитную организацию перечислять в систему страхования вкладов сумму вчетверо больше обычной — дополнительно к штрафу за нарушение. Станут ли банки реже вводить клиентов в заблуждение — в материале «Известий».

В России ужесточат ответственность для банков за нарушение прав клиентов. С 1 октября недобросовестное поведение кредитной организации сможет привести не только к предписанию или штрафу, как это было раньше, но и к увеличению обязательных отчислений в Фонд страхования вкладов.

Новая мера касается риска недобросовестного поведения (РНП). Каждый квартал ЦБ оценивает состояние банков, в том числе то, насколько они соблюдают требования при работе с клиентами. Если по итогам анализа кредитная организация получит низкий балл по РНП и сохранит его в течение двух кварталов, она будет платить повышенный взнос в ФОСВ. Дополнительная ставка для нарушителя составит 300% от базовой. Иными словами, вместо одного базового платежа банк заплатит сразу четыре, рассказали «Известиям» в пресс-службе ЦБ.

В качестве примера грубых нарушений в ЦБ привели неоднократное предоставление в течение года неполной или недостоверной информации о договоре, сделке и связанных с ними рисках. К ним также может относиться продажа сложных инвестиционных инструментов без предусмотренного тестирования клиента. Полного перечня таких нарушений регулятор публиковать не планирует: в каждом случае будет проводиться комплексная оценка ситуации.

В последнее время количество жалоб, связанных с допуслугами при кредитовании, стремительно растет, причем недобросовестных игроков не отпугивают даже увеличившиеся штрафы. В первом полугодии 2026-го количество таких обращений увеличилось в два раза год к году, писали «Известия». В некоторых случаях комиссии по таким продуктам могут быть крайне завышены, в отдельных банках клиентам продают страховки с 25-кратной наценкой.

Для крупных кредитных организаций новые правила станут заметным экономическим стимулом менять практику продаж, считают опрошенные «Известиями» эксперты. Дополнительный взнос — это не разовый штраф, а постоянная издержка, которую придется нести как минимум полгода. Кроме того, чем больше объем вкладов, тем выше будет и сумма платежа. Для крупных игроков дополнительные расходы в отдельных случаях могут исчисляться миллиардами рублей, отметил директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.

Поэтому, когда новые требования вступят в силу, у банков появится дополнительная причина контролировать не только финансовые показатели, но и то, как их сотрудники продают продукты, раскрывают риски и подбирают их под конкретного клиента, резюмировал старший преподаватель кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Андрей Санакоев.

Участники рынка при этом указывают на возможные риски новой системы. В Ассоциации российских банков (АРБ) опасаются, что под ее действие могут подпасть нарушения, не свидетельствующие о системной недобросовестности кредитной организации. В частности, банк может несколько раз сорвать установленный срок ответа на обращения клиентов из-за технических сбоев или локальных проблем с информационными системами.

Если одновременно у кредитной организации уже были штрафы за другие нарушения в сфере защиты прав потребителей, это в определенных случаях может повлиять на итоговую оценку системы управления рисками. По мнению банковского сообщества, такие технические эпизоды не должны иметь тот же вес, что и систематическое навязывание услуг или сокрытие рисков от клиентов, подчеркнула начальник аналитического департамента АРБ Анжела Ханачевская.

Если банк будет опасаться ухудшения оценки, он может сосредоточиться на документальном подтверждении соблюдения требований, а не на изменении самой модели продаж. Например, клиенту можно добавить новые предупреждения и формы согласия, сохранив при этом прежнюю мотивацию сотрудников продавать более дорогие или сложные продукты, считает аналитик Freedom Global Владимир Чернов.

Поэтому важна проверка не только документов, но и фактической практики: содержания консультаций, самостоятельности прохождения тестирования, повторяемости нарушений и обоснованных жалоб клиентов. Одна подпись под предупреждением сама по себе не показывает, понял ли человек риски продукта, добавил эксперт.

При этом в ЦБ заверили, что оценка не будет выставляться автоматически. Регулятор намерен учитывать, насколько нарушение связано с повышенным риском, какие меры банк принимает для его устранения и насколько серьезна проблема. Это должно отделить технические ошибки от случаев, которые говорят о системном недостатке в управлении РНП.

Также в Банке России подчеркнули, что у кредитных организаций было достаточно времени, чтобы подготовиться к введению новых мер, — регулятор начал оценивать их по таким критериям (пока без повышенных взносов) еще 1 октября 2025-го. С регулятором согласны и участники рынка. По словам директора департамента банковского развития Ассоциации банков России Елены Самохиной, новые правила длительное время обсуждались перед введением. Теперь остается следить за тем, как механизм будет реализован на практике.

Чтобы избежать повышенных взносов, банкам придется усилить внутренний контроль за продажами. Теоретически кредитные организации могут попытаться компенсировать это за счет комиссий или менее выгодных условий отдельных продуктов, однако заметного общего роста стоимости услуг из-за новых требований ожидать не стоит, считает Андрей Санакоев из РЭУ им. Г.В. Плеханова. По его мнению, в условиях конкуренции банкам проще изменить саму практику продаж, нежели перекладывать издержки на клиентов.

Помимо этого, они могут просто закрыть для неквалов доступ к сложным инвестпродуктам, чтобы избежать излишнего внимания регулятора, добавил директор по стратегии ФГ «Финам» Ярослав Кабаков.

Однако вместо перестройки бизнес-процессов банки могут попытаться просто обойти новые правила. Дополнительные комиссии могут «зашивать» в услуги, просто изменив тарифную сетку. Например, брать дополнительную плату за перерасчет сроков платежа при опережающем графике погашения задолженности, предупредила управляющий партнер «ВМТ Консалт» Екатерина Косарева.

Финансовый эффект новой меры для крупных кредитных организаций будет ощутимым, но не настолько большим, чтобы полностью изменить их бизнес-модель, пояснила старший аналитик инвесткомпании «Риком-Траст» Валерия Попова. Поэтому эффективность мер будет зависеть в первую очередь от того, насколько правильно будет работать весь механизм.

Если банки будут стремиться обойти правила, соответствуя им только «на бумаге», нагрузка на регулятор возрастет, предупредили эксперты. Однако если ЦБ удастся успешно выявлять такие схемы, рынок действительно будет меняться к лучшему.